Acuerdo entre La Caixa, la ULL y la representación sindical

Ayer martes se celebró una reunión entre directivos de La Caixa, miembros del equipo de Dirección de la Universidad de La Laguna y representantes de los Comités de Empresa y Juntas del PDI y PAS

Portada del nuevo folleto informativo de La Caixa

Por la ULL estaban presentes el Vicerrector de Profesorado junto con el Gerente y por La Caixa asistieron a la reunión cinco directivos, encabezados por su Director Territorial para Canarias (Andrés Orozco Muñoz), quien tomó la palabra en primer lugar para pedir disculpas en nombre de la entidad bancaria por los problemas que han surgido durante los últimos meses, señalando que se había debido a problemas de comunicación y que querían establecer un sistema que evite estos inconvenientes en el futuro, para lo que se habían ofrecido a mantener esta reunión.

Entre otras cosas, el Director Territorial de La Caixa, también señaló que habían recibido numerosas quejas por los problemas con el "disponible nómina". Por esta razón, y en primer lugar, desde CCOO queremos agradecer a todos y todas los/as que han colaborado en la campaña que impulsamos en su momento para hacer llegar a esta entidad bancaria nuestro descontento. Campaña en la que participaron efectados/as y no afectados/as, a quienes hay que agradecer especialmente su colaboración desinteresada y solidaria, algo que ha permitido que La Caixa haya respondido proponiendo soluciones a algunos de los problemas denunciados [clic aquí para volver a leer la noticia en el blog con dicha campaña: BLOG].

Varios de  los representantes sindicales presentes en la reunión expusimos nuestras quejas y repasamos las distintas situaciones que se habían detectado, señalando especialmente los posibles recortes en algunos servicios. Especialmente en el de "disponible nómina".

En su respuesta los responsables de La Caixa entregaron un nuevo folleto informativo destacando varios cambios. En algunos casos con mejoras sobre el anterior (reducción del interés en algunos préstamos  pasando del 8,95% anterior al 6%, premios por domiciliar la nómina y bonificaciones en los seguros y otros servicios) y en el caso del "disponible nómina" restitución de algunas condiciones.

En este último caso recordar que partíamos de un disponible nómina en la antigua Cajacanarias del 100% y que en el paso a La Caixa se redujo al 75% [clic aquí para leer el folleto de noviembre de 2014].

Reducción que se agravó en 2015 al bajar al 50% y solamente disponible a partir del día 5 de cada mes para atender recibos domiciliados y no para sacar efectivo en cajeros, además de que no se establecía de forma automática por lo que era necesario realizar una solicitud en tu oficina. Razón que motivó nuestras protestas el pasado mes de febrero.

En este apartado La Caixa ha rectificado, recuperando el importe del 75% de acuerdo con las condiciones de 2014, estableciéndolo de forma automática y para todos los días del mes. La única restricción es que solamente permiten utilizar 400 Euros de ese disponible para sacar efectivo en los cajeros. Como complemento han creado un "anticipo nómina" por importe de 3 mensualidades y sin intereses (tiene una comisión de apertura del 3% con un mínimo de 50€).

• Condiciones del nuevo "disponible nómina" y del "anticipo nómina" [2 páginas PDF]

Por otra parte en la reunión se acordaron tres cuestiones esenciales:

• 1º. La Caixa mejorará su comunicación interna y homogeneidad en el trato para evitar que unas oficinas o algunos de sus empleados puedan aplicar restricciones indebidas.
• 2º. La ULL mejorará su comunicación al personal para informar de cualquier cambio sobre las condiciones de los servicios que presta La Caixa.
• 3º. Se establecerá un mecanismo o canal de resolución de incidencias colectivas, de forma directa, entre los representantes sindicales y un directivo de La Caixa (se ha asignado esta tarea al responsable para Canarias de Banca Particulares de La Caixa). 

En los próximos días publicaremos el nuevo folleto informativo que La Caixa nos entregó y realizaremos un estudio comparativo con las condiciones de 2014 y con las establecidas por La Caixa para otros colectivos de empresa (por ejemplo con el personal del Gobierno de Canarias).

<= Portada del folleto de La Caixa para el personal del Gobierno de Canarias

¡El Gerente debe actuar! ante La Caixa y en la encuesta de clima laboral

CCOO ha presentado dos escritos ante la Gerencia pidiendo su intervención inmediata ante estos dos problemas que afectan al PAS  

Cabeceras de las dos noticias en nuestro blog

La decisión unilateral de La Caixa de recortar drásticamente el disponible negativo de las nóminas domiciliadas, incumpliendo el Convenio con la ULL y contraviniendo lo publicitado en las páginas web institucionales de la Gerencia, así como la famosa encuesta sobre "clima laboral" y la supuesta alta satisfacción del PAS son problemas que exigen una solución urgente e inmediata.

Además, son dos temas que deberían ser fáciles de afrontar desde la universidad por lo que no entendemos que se haya dejado pasar tanto tiempo sin actuar. En el primero de ellos basta con hacer cumplir a La Caixa lo que firmó en el Convenio y, en el segundo problemas, solamente es necesario retirar la encuesta de la web institucional y proporcionar a los representantes sindicales (Junta, Comité y sindicatos) la información sobre la misma.

¿Cómo es posible que aún no se haya resuelto nada?

Desde CCOO no queremos esperar más y por eso hoy mismo se ha presentado en Gerencia sendos escritos pidiendo la intervención y actuación del Gerente. A la vista de su respuesta adoptaremos las medidas necesarias, porque ambos temas están causando gran preocupación entre el personal de administración y servicios. Uno afectando a algunos compañeros y compañeras que estan atravesando momentos difíciles y el otro porque parece una falta de respeto cuando la mayor parte del colectivo (tanto funcionarios como laborales) están sufriendo diversos problemas que provocan, precisamente, todo lo contrario a satisfacción.

• Escrito de CCOO pidiendo la intervención del Gerente en el problema de La Caixa
• Escrito de CCOO pidiendo respuestas del Gerente sobre la encuesta de clima laboral

El clima laboral de la ULL o las "sombras de Grey"

En el último Consejo de Gobierno se informó de una encuesta sobre el clima laboral de la ULL en el que se indicaba el PAS tenía una satisfacción general de 6 sobre 7

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Ese puede ser el titular del informe presentado por el Vicerrector de Calidad Institucional en el Consejo de Gobierno, que coincide con la nota del Gabinete de Prensa de la ULL.

Datos que ahora pueden ampliarse al ver el resumen difundido de la encuesta y que han titulado Informe de clima organizacional de la Universidad de La Laguna [clic aquí para leerlo 7 páginas PDF], aunque en su primer párrafo deja claro que estamos hablando de clima laboral.

Señalar, por otra parte, que en el documento dicen que la satisfacción del PAS es de 5,3 sobre 7 mientras que en la noticia del Consejo de Gobierno hablaban de 6 sobre 7 (?).

Noticia de la ULL [clic en la imagen para ampliar]

Viendo la situación laboral, el descontento, la incertidumbre, los retrasos, incumplimientos y falta de  solución que están sufriendo la mayoría de los problemas del personal de administración y servicios de la ULL,  publicitar una encuesta en la que supuestamente la inmensa mayoría del colectivo dice estar satisfecho con su situación es, cuando menos, llamativo.



Veamos. El PAS, tanto laboral como funcionario, son los más afectados por la reciente decisión unilateral de La Caixa de limitar el disponible en negativo en las cuentas con nómina domiciliada. Son los más afectados porque son quienes tienen los sueldos más bajos y por lo tanto, sus situaciones económicas familiares son las que pueden verse más perjudicadas.

También, tanto el PAS laboral como el funcionario, están viendo como sus protocolos o listas de sustituciones se han incumplido y se siguen incumpliendo. En el caso del PAS funcionario con absoluta certeza ya denunciada por la Junta que sigue exigiendo la rectificación del Gerente y el cumplimiento de la legalidad,  y en el caso de los laborales de forma presunta (el Comité de Empresa aún no ha informado nada al respecto) en unas sustituciones de la Biblioteca saltándose la lista correspondiente o en la continuación de llamamientos a la Oficina de Empleo para sustituciones externas cuando, en teoría, ya existe un acuerdo firmado para confeccionar Bolsas de sustituciones de forma pública y objetiva.

Por parte del PAS funcionario, además, ese supuesto clima laboral de satisfacción estaría afectado por el retraso injustificado en el desarrollo del concurso de traslados (aún no se ha publicado la lista de admitidos al procedimiento), del brutal retraso en la renovación de la lista de sustituciones internas (hasta hace poco la Comisión correspondiente no tuvo la documentación completa para poder trabajar), de la paralización en convocar la oposición de interinos para la Biblioteca que esta pactada desde diciembre, etc etc etc.  sin olvidar múltiples situaciones personales de conflictividad o desorganización que se han vivido y se siguen produciendo como consecuencia de la nueva RPT y de las fusiones de Centros y Departamentos.

A la vista de la situación real del PAS en la ULL en estos momentos, leer que tenemos un nivel de satisfacción en nuestro clima laboral tan alto puede dar la sensación de que el PAS es un candidato idóneo para rodar una segunda parte de la película 50 sombras de Grey. Vamos, ¡auténticos/as masoquistas!

Pero si entramos en las tripas de la encuesta vemos que no hay tanta contradicción. Más bien errores de bulto y mucha, mucha manipulación.

Para empezar, dicen que la encuesta la ha cumplimentado el 52% del total del colectivo cifrándolo en 210 personas (?). O bien la ULL ha realizado un ERE sin que nos enteremos o los datos están mal porque nuestro colectivo esta formado por más de 800 trabajadores y trabajadoras, así que esos 210 solamente suponen la cuarta parte, lo que es bastante menos representativo de lo que se pretende argumentar.

En realidad, en el informe no se indican las preguntas concretas de la encuesta, ni la forma o proceso de recogida de datos, ni tampoco se hace referencia alguna a como se seleccionó a los/as encuestados/as. Circunstancia que le otorga más oscurantismo y falta de transparencia. Y por lo tanto nula credibilidad.

De hecho, por algunas de las personas encuestadas hemos podido conocer el contenido de las preguntas y son verdaderamente llamativas, por no decir denunciables.

Ni la Junta del PAS funcionario, ni el Comité de Empresa del PAS laboral, ni los sindicatos fuimos informados ni consultados sobre esta encuesta, que evidentemente repercute en nuestras condiciones laborales y relaciones con la empresa. Y, para colmo, a los/as encuestados/as se les dijo que era anónima pero luego comprobaron que no era así, porque en el caso de  alguna incidencia durante su cumplimentación online recibían un mensaje en su correo electrónico (?), que estaba perfectamente identificado.

La Caixa reduce el disponible negativo otra vez sin aviso previo

[Ver novedades abajo en los "comentarios"] 
Después de que La Caixa se hiciera cargo de Cajacanarias es la tercera vez que vuelve a modificar unilateralmente las condiciones de los servicios que presta a sus clientes con nómina domiciliada 

La Caixa incumple su compromiso con el personal de la ULL
publicitado en noviembre de 2014 a través de la web

En las dos ocasiones anteriores tuvo que rectificar por las protestas generalizadas y esperamos que ahora suceda lo mismo, por lo que animamos a todo el personal de la ULL que tiene su nómina domiciliada en La Caixa para que envíen quejas en este sentido aunque no estés afectado directamente.

Puede que lo precises en el futuro y, sobre todo, sabemos con certeza que hay profesorado y PAS de la universidad que están en una situación comprometida y ese servicio les es imprescindible, así que por simple solidaridad pedimos la colaboración de todos/as para exigir a La Caixa que restituya las condiciones iniciales. Es inaceptable que los bancos sigan obteniendo un beneficio desorbitado a nuestra costa en tiempos de crisis.

Para ello pueden hacerlo fácilmente utilizando su propio servicio de quejas y reclamaciones con el siguiente enlace:

• https://portal3.lacaixa.es/apl/formularios/atencionalcliente/index_es.html 

En Motivo selecciona QUEJAS.

En producto afectado CUENTAS A LA VISTA Y DEPOSITOS. 

Y en Causa de la queja OTROS.

A continuación pon el siguiente texto de protesta: "Exijo que restituyan las condiciones iniciales de los disponibles de nómina a todo el personal de la ULL" (no es necesario identificarse con certificado digital ni con la clave de seguridad).

En las dos ocasiones anteriores las quejas se canalizaron a través de la Gerencia de la ULL porque las restricciones de La Caixa eran un incumplimiento del Convenio que esta entidad había firmado con nuestra universidad. Sin embargo ahora no podemos apelar a ese Convenio porque en su renovación La Caixa no quiso incluir el "anticipo de nómina" en su oferta de servicios al personal de la ULL (la otra entidad con la que se firmó el Convenio Cajasiete si lo incluyó).

A pesar de eso, si podemos exigir a La Caixa que restituya el servicio de forma plena porque, tal como se puede ver en la página web de la ULL donde se publicitan los servicios de La Caixa y en el documento que añadimos más abajo, se puede leer con claridad que al final La Caixa si ofrecía el servicio de disponible de nómina limitado al 75% (documento fechado en noviembre de 2014), por lo que su reducción ahora al 50% y solamente a partir del día 9 de cada mes es una modificación contractual sin previo aviso y de forma unilateral. Más inaceptable aún porque como personal de la ULL ofrecemos una plena garantía frente a posibles problemas de insolvencia, lo que justifica aún menos esta actitud de La Caixa y demuestra que únicamente tienen un apetito insaciable de ganar el máximo dinero posible a costa de sus clientes y de la sociedad.

Algo que hemos podido comprobar cuando hemos visto algunas de las supuestas ofertas que nos hacen como clientes preferentes y en las que observamos que contratando a través de La Caixa nos sale más caro que sin su intervención (un ejemplo es el seguro médico adicional de ADESLAS que perteneciendo al grupo de La Caixa es más barato si acudes de forma individual a ADESLAS en lugar de hacerlo a través de tu oficina de La Caixa como supuesto cliente preferente por ser de la ULL y tener domiciliada la nómina).

• Anexo II actualizado en noviembre 2014 de productos y servicios para el personal de la ULL y, en teoría, vigente en la actualidad - La Caixa [4 páginas PDF]
• Anexo II inicial de productos y servicios para el personal - La Caixa [4 páginas PDF]
• Página web de la ULL donde se publicitan los servicios financieros del Convenio [WEB]

Resumen de las protestas por incumplimientos anteriores de La Caixa:

EL DÍA - octrubre 2012

• Rectificación de Cajacanarias publicada en EL DIA [1 página PDF]
• Primeros comunicados a los empleados públicos:
• De CCOO al personal de la Universidad de La Laguna [1 página PDF]
• Del SIC al personal del Gobierno de Canarias [2 páginas
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Blog CCOO-ULL - octubre 2012

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• Ver la reclamación de CCOO ante la Gerencia de la ULL en 2012 [1 pág. PDF]
• Primera noticia publicada en el blog de CCOO-ULL 
• Segunda noticia publicada en el blog de CCOO-ULL
• Tercera noticia publicada en el blog de CCOO-ULL

La Caixa y Cajasiete: ¡Ya hay convenio de la ULL con los bancos!

La sesión del Consejo de Gobierno de la ULL ha dado su conformidad a los convenios de colaboración con La Caixa y Cajasiete

(clic para ampliar)

Los convenios de colaboración con La Caixa y Cajasiete aprobados hoy por el Consejo de Gobierno sustituyen al que existía anteriormente con Cajacanarias, aunque en esta ocasión se han firmado sin clausula de "exclusividad". Es decir, el convenio anterior, que terminó el pasado 31 de diciembre, suponía que la Universidad de La Laguna solamente podía operar con una única entidad bancaria (Cajacanarias), mientras que ahora la ULL puede hacerlo con varios bancos, razón por la que se han firmado dos convenios: uno con  Caixabank (La Caixa) y otro con Cajasiete.

La razón de no firmar "en exclusividad" es porque ninguna entidad bancaria había ofrecido unas condiciones próximas a las que la ULL tenía con Cajacanarias en el anterior convenio, por lo que se optó por buscar la mayor amplitud en la oferta y, finalmente, se culminaron acuerdos con estos dos bancos. Por parte de la Universidad, en La Caixa se operará con las cuentas de nóminas del personal mientras que en Cajasiete se trabajará con pagos a proveedores y otras. Las condiciones de los productos y servicios que cada una de las entidades ofrecen institucionalmente a la ULL son, por tanto, acordes a este reparto en cuanto el mayor volumen de movimiento económico corresponde al primer apartado.

En lo que se refiere a servicios y productos que se ofertan al personal y al alumnado, también hay una disminución de prestaciones, acorde con la "voracidad" con la que operan actualmente todos los bancos. De forma que las mejoras que se ofrecen con respecto a sus clientes habituales no son sustanciales y, sobre todo, siempre aparecen condicionadas al estudio de la situación del cliente por parte de cada banco. Sirva como ejemplo que anteriormente un préstamo personal o nómina con Cajacanarias podía tener un tipo de interés del 5,5 % y ahora lo máximo que podemos conseguir es el 7% de Cajasiete (La Caixa lo llega a situar en el 9,5%).

En la oferta "oficial" de estos productos y servicios no se ha podido determinar con exactitud si La Caixa mantiene el anticipo de nómina en forma de disponible en negativo, ya que solamente aparece como opción un anticipo de nómina en forma de préstamo automático para devolver en 10 meses. Aunque esta opción puede estar obsoleta ya que la oferta del Anexo II destinada al personal lleva fecha del 25 de octubre mientras que el resto de la oferta institucional es del 26 de febrero (en este sentido señalar que inicialmente La Caixa no ofrecía los anticipos en forma de disponible pero que por ahora lo esta manteniendo a pesar de que desde el día 10 de marzo ya desapareció totalmente "la operativa" de Cajacanarias, y no solo para el personal de la ULL), por lo que es probable que se mantenga este producto aunque al no estar ofertado dentro del Convenio de colaboración no existe obligatoriedad por parte de La Caixa y queda a la negociación entre cada cliente y la entidad.

Por su parte Cajasiete si oferta este sistema de disponible en negativo, hasta el 80% de la nómina. Aunque no lo ofrece de forma automática y debe ser gestionado por cada cliente en su oficina: Se pueden apreciar las diferencias entre ambas entidades y Cajacanarias en el cuadro comparativo que hemos insertado al principio de la información.

• Anexo II de productos y servicios para el personal - La Caixa [4 páginas PDF]
• Anexo II de productos y servicios para el personal - Cajasiete [2 páginas PDF]

• Convenio de colaboración con La Caixa [35 páginas PDF]
• Convenio de colaboración con Cajasiete [15 páginas PDF]

Cajacanarias rectifica ante las protestas por el "disponible"

Después de las protestas, Cajacanarias ha rectificado, volviendo a reponer el disponible en "negativo" al personal de la ULL

Información en el EL DIA - 19 de octubre de 2012

El pasado miércoles, 17 de octubre, Cajacanarias canceló las autorizaciones de disponible en "negativo" de los clientes que tenían las nóminas domiciliadas.  En general ese servicio financiero lo han venido disfrutando los clientes de Cajacanarias y otras entidades bancarias en el caso de domiciliar la nomina y tener una cierta estabilidad laboral. Por eso a los empleados públicos se les concedía automáticamente y en el caso de trabajar para una empresa privada se solía pedir alguna acreditación de dicha estabilidad (contrato indefinido, etc.). Por otra parte, esa autorización solía variar en cuanto a su cuantía, estableciéndose en un porcentaje sobre la nómina, que podía variar entre el 50% y el 100%.  Para el personal de la ULL, los distintos convenios de colaboración que se han venido firmando con las entidades bancarias (Banco de Santander en el pasado y Cajacanarias en los últimos años), siempre ha recogido ese servicio financiero.

Considerando que la decisión de Cajacanarias era un incumplimiento del vigente Convenio de colaboración firmado con la Universidad, CCOO presentó una queja al Gerente de la ULL como responsable del seguimiento de dicho Convenio y el SIC (Sindicato Independiente Canario) hizo lo propio ante la Dirección General de Función Pública del Gobierno de Canarias). Quejas que han sido secundadas por otros sindicatos de diversos organismos y empresas cuyos trabajadores también se vieron afectados y que, posteriormente ha permitido realizar una coordinación inmediata para presionar directamente a Cajacanarias reconduciendo la situación.

• Primeros comunicados a los empleados públicos:
• De CCOO al personal de la Universidad de La Laguna [1 página PDF]
• Primera noticia publicada en el blog de CCOO-ULL [WEB]
• Del SIC al personal del Gobierno de Canarias [2 páginas PDF]

En este sentido, además de las quejas formales, se estaba organizando una protesta generalizada con difusión en prensa y presentación de reclamaciones legales ante las Oficinas de Consumo y ante la Oficina de Reclamaciones del Banco de España. En unos casos por incumplimiento de contrato (contrato = convenio de colaboración) y en otros por la falta de información previa sobre el cambio de criterio.

• Rectificación de Cajacanarias publicada en EL DIA [1 página PDF]

Las protestas colectivas y organizadas han logrado su objetivo, y Cajacanarias ha rectificado volviendo a reponer el servicio de disponible en "negativo".  Sin embargo, en el caso del personal de la ULL es necesario recordar que el vigente Convenio de colaboración termina el 31 de diciembre de 2012, por lo que solamente esta garantizado este servicio con Cajacanarias hasta ese momento.

Cajacanarias elimina el disponible en "negativo" al personal de la ULL

Cajacanarias ha eliminado el disponible en "negativo" que el personal de la ULL venía disfrutando con importes de hasta el 100%, incumpliendo así lo acordado en el Convenio de colaboración firmado con la Universidad

La noticia de que los clientes de Cajacanarias que tengan domiciliada la nómina, ya no disponen del anticipo del 100% para pagos en "negativo" no sería diferente del resto de las informaciones que se dan sobre el funcionamiento de las entidades financieras, si no fuera porque el III Convenio de colaboración firmado entre esa entidad y la Universidad de La Laguna en 2009 establece que Cajacanarias desarrollará ofertas financieras específicas para el personal de la ULL. Siendo una de estas ofertas, la disponibilidad de un anticipo de hasta el 100% de la nómina, tal como ha venido sucediendo hasta ahora.

En general Cajacanarias está introduciendo diversas medidas restrictivas para todos sus clientes después de la absorción realizada por La Caixa, pero eso no debe suponer el incumplimiento de los acuerdos previos de la entidad, algo que puede y debe ser denunciado.  Sobre todo cuando existe publicidad que indica lo contrario: ver el documento publicitario de los servicios de Cajacanarias para el personal de la ULL [1 página PDF].

Los pactos entre la entidad y sus clientes no pueden ser modificados unilateralmente de forma arbitraria, pero menos aún si se trata de acuerdos o convenios de colaboración que abarcan a empresas o colectivos, como es el caso de la Universidad de La Laguna y su personal.

La eliminación del disponible en "negativo" ha comenzado a lo largo de esta semana, aunque en algunos casos ha pasado de permitir el 100% a solamente 800 Euros y, en unos pocos, aún mantiene la totalidad. Probablemente porque se esta realizando de forma escalonada.

• ¿Cómo comprobar el disponible que se tiene en la cuenta corriente? [1 página PDF]

Esta medida supone un problema importante para quienes llegan "ajustados" a final de mes, ya que el disponible les permitía afrontar gastos puntuales de una forma fácil y a un coste limitado. La aplicación en vísperas de las Navidades incrementa el problema, pero la forma de hacerlo es absolutamente rechazable, ya que Cajacanarias no ha informado previamente de la medida: todo lo contrario, en su página web www.cajacanarias.es [WEB] en el apartado de información sobre el proceso de integración en la Caixa  dice textualmente que "Hasta el mes de marzo del 2013, toda tu operativa se mantendrá sin cambio alguno". Evidentemente es falso a la vista de lo que esta sucediendo.

CCOO ha presentado una queja ante el Gerente de la ULL como responsable directo de la supervisión y seguimiento del Convenio de colaboración con la Caja, recordándole que aún esta en vigor y que se esta vulnerando sin explicación alguna y le pedimos "que de forma inmediata se restituyan las condiciones previstas en el Convenio de Colaboración y se nos informe de las razones y alcance de estas medidas restrictivas en los servicios financieros de Cajacanarias".

• Ver la reclamación de CCOO ante la Gerencia de la ULL [1 pág. PDF]

Durante el último año estamos asistiendo a una especie de cooperación entre el gobierno de Rajoy y las entidades bancarias, de forma que mientras uno introduce recorte tras recorte en el gasto público, los bancos restringen el crédito de forma continua. 

Ni uno ni los otros ayudan a salir de la crisis, ya que estrangulan el funcionamiento de la economía, algo que parece no importarles. Su único interés es incrementar el beneficio de las entidades bancarias. En este caso, la eliminación del disponible en "negativo" responde al interés de Cajacanarias (=La Caixa) para ganar más dinero, ya que los que lleguen a final de mes más limitados de liquidez deberán utilizar tarjetas de crédito como VISA al no disponer del disponible en cuenta corriente. Evidentemente, el coste es considerablemente mayor y, por tanto, el beneficio del banco también.